सरकारी बचत योजनाओं की तुलना: PPF, SSY, NSC, KVP, SCSS, MIS

सरकार बचत की कुछ योजनाएँ देती है। इन्हें अक्सर साथ गिनाया जाता है, पर ये अलग उद्देश्यों के लिए बनी हैं। यह गाइड इनकी तुलना उन बातों पर करती है जो चुनते समय मायने रखती हैं: पैसा किसलिए है, कितने समय के लिए बँधता है, ब्याज कैसे मिलता है, और उस पर टैक्स कैसे लगता है। आज की दरों के लिए दरों की तालिका देखें, जो उस तिमाही और अधिसूचना को दिखाती है जिससे वे आई हैं।

साथ-साथ

योजना	किसके लिए ठीक	ब्याज पर टैक्स	लॉक-इन	ब्याज
PPF	लंबी अवधि की टैक्स-मुक्त बचत	टैक्स-मुक्त	15 साल, बढ़ाई जा सकती है	सालाना जुड़ता है, बैलेंस के साथ बढ़ता है
सुकन्या समृद्धि	बेटी का भविष्य	टैक्स-मुक्त	21 साल	सालाना जुड़ता है, बैलेंस के साथ बढ़ता है
NSC	5 साल में एकमुश्त रकम	करयोग्य	5 साल	सालाना चक्रवृद्धि, परिपक्वता पर मिलता है
KVP	पैसा जो तय अवधि में दोगुना हो	करयोग्य	तय महीने	सालाना चक्रवृद्धि, परिपक्वता पर मिलता है
SCSS	वरिष्ठों के लिए नियमित आमदनी	करयोग्य	5 साल, 3-3 साल के लिए बढ़ाई जा सकती है	हर तिमाही मिलता है
पोस्ट ऑफिस MIS	नियमित मासिक आमदनी	करयोग्य	5 साल	हर महीने मिलता है
पोस्ट ऑफिस RD	हर महीने एक तय रकम बचाना	करयोग्य	5 साल	तिमाही चक्रवृद्धि
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉज़िट	1 से 5 साल की फ़िक्स्ड डिपॉज़िट	करयोग्य	1, 2, 3 या 5 साल	तिमाही निकलता है, सालाना मिलता है

तालिका कैसे पढ़ें

उद्देश्य से शुरू करें, दर से नहीं। जो योजना हर महीने या तिमाही भुगतान करती है (MIS, SCSS) वह आमदनी के लिए है। जो अंत में भुगतान करती है (NSC, KVP) वह किसी तारीख़ पर एकमुश्त रकम के लिए है। PPF और सुकन्या समृद्धि लंबे लक्ष्यों के लिए हैं जहाँ लॉक-इन ही बात है।

टैक्स के बाद तुलना करें। 8% की करयोग्य दर 8% की टैक्स-मुक्त दर के बराबर नहीं है। अगर ब्याज आपकी आमदनी में जुड़कर 30% पर टैक्स होता है, तो जो दर आपके हाथ में रहती है वह बहुत कम है। ऊँचे स्लैब वालों के लिए ऊँची दिखावटी दर वाली करयोग्य योजना से टैक्स-मुक्त योजनाएँ ज़्यादा काम की हो सकती हैं। कम करयोग्य आमदनी वालों के लिए यह अंतर छोटा है।

लॉक-इन को अपनी योजनाओं से मिलाएँ। PPF और सुकन्या समृद्धि के लंबे लॉक-इन तब काम के हैं जब आप वरना बीच में पैसा निकाल लेते, और तब परेशानी जब आपको जल्दी चाहिए हो सकता है। 5 साल की योजनाओं में जुर्माने के साथ जल्दी निकलने के सीमित विकल्प हैं।

साझा कटौती सीमा का ध्यान रखें। आयकर अधिनियम, 2025 (1 अप्रैल 2026 से लागू) में, धारा 123 (पहले 80C) के तहत ₹1.5 लाख की कटौती PPF, सुकन्या समृद्धि, 5 साल की टाइम डिपॉज़िट, NSC, ELSS और दूसरी पात्र मदों में साझा है, और वह तभी लागू है जब आप पुरानी टैक्स व्यवस्था चुनें। अगर आप नई व्यवस्था इस्तेमाल करते हैं, तो कटौती लागू नहीं होती, और तुलना सिर्फ़ दर और सुरक्षा पर टिकती है।

याद रखें कि दर बदल सकती है। PPF और सुकन्या समृद्धि के लिए दर की हर तिमाही समीक्षा होती है और आपका खाता हर अवधि में लागू दर पर कमाता है। बाक़ी के लिए, खाता खोलते समय की दर आमतौर पर पूरी अवधि की दर होती है। हर हाल में, परिपक्वता मूल्य दिखाने वाले कैलकुलेटर एक मान्यता इस्तेमाल करते हैं, और वे यह बताते हैं।

ये योजनाएँ क्या नहीं करतीं

ये भारत सरकार के समर्थन के कारण सुरक्षित हैं, पर सुरक्षा की एक क़ीमत है। रिटर्न बाज़ार नहीं, सरकार तय करती है, और लंबे समय में एक तय दर महँगाई से बहुत आगे न निकल सके। अगर आप बढ़त चाहते हैं तो आपको थोड़ा बाज़ार जोखिम लेना होगा। उस तुलना के लिए PPF बनाम म्यूचुअल फंड देखें।

योजना के नियम और दरें सरकार तय करती है और बदल सकती हैं। यह गाइड सामान्य जानकारी है, सलाह नहीं। अपने बैंक या डाकघर से मौजूदा नियम पूछ लें।